2026 소상공인 전환보증 신청 조건 대출 만기연장

기존 지역신보 보증부 대출의 원금 상환 부담을 줄이기 위해 만기를 최대 5년 늘리고 이차보전을 받는 2026 소상공인 전환보증 자격과 신청법을 정리했어요.

이 글은 2026-09-09 기준 공개 공고와 기관 안내를 다시 확인해 정리한 실무 가이드입니다. 실제 적용 가능 범위는 지역, 업종, 신청 시점, 예산 소진 여부, 제출처 요구사항에 따라 달라질 수 있으며 검토 기준은 편집 및 검증 원칙에서 공개합니다.

TL;DR

2026년 하반기 시행 중인 소상공인 전환보증은 코로나 시기나 고금리 시기에 받은 지역신용보증재단(지역신보) 보증부 대출의 원금 상환 기일이 도래해 매달 큰 원리금 부담을 겪고 있는 소상공인을 위한 특례 금융지원 제도입니다.

기존에 분할상환 중이거나 거치기간이 끝나 원금 청구가 시작된 보증부 대출을 새로운 보증서로 차환(전환)하여, 대출 만기를 최대 5년(최장 1년 거치 후 4년 분할상환 등)까지 연장해 줍니다. 여기에 정부와 지자체의 이차보전(연 1.0~2.0%p 내외 금리 감면) 혜택이 더해져 매달 빠져나가는 원리금 납부액을 기존 대비 최대 70% 이상 대폭 줄일 수 있습니다.

신청은 전국 17개 지역신용보증재단 방문 없이도 모바일 앱인 보증드림(신용보증재단중앙회 온택트 보증)을 통해 비대면으로 서류 스크래핑 후 신청할 수 있으며, 기존 대출을 취급한 시중은행(국민, 신한, 우리, 하나, 농협 등)과 연계하여 전자 약정으로 마무리됩니다. 세금 체납이나 연체가 없는 정상 가동 개인사업자라면 조기 예산 소진 전에 즉시 신청해야 합니다.

원리금 상환 부담이 터지기 직전, 전환보증이 필요한 이유

많은 소상공인 사장님들이 사업 초기나 코로나 유행 시기에 정책자금 또는 특례보증 대출을 이용했습니다. 당시에는 2년 거치 3년 분할상환이나 1년 거치 일시상환 같은 조건으로 이자만 납부했기 때문에 사업 운영을 유지할 수 있었습니다.

하지만 거치기간이 끝나는 순간 문제가 터집니다. 매달 이자 몇십만 원만 내던 통장에서 갑자기 원금 수백만 원이 한꺼번에 빠져나가기 시작하기 때문입니다. 특히 내수 부진과 매출 감소가 이어지는 상황에서 원금 균등 분할상환 청구서는 곧바로 자금 경색과 연체 위기로 직결됩니다.

고민 상황	기존 대출 유지 시	전환보증 신청 시
상환 방식	원금 균등 분할상환 강제 진행	만기 최대 5년으로 재설계 (거치 선택 가능)
월 원리금 부담	원금 수백만원 + 고금리 이자 합산 청구	상환 기간이 늘어나 월 납부액 최대 70% 경감
적용 금리	기존 시중 변동금리 전액 부담	지자체 및 정부 이차보전 연계로 금리 인하
신용도 영향	원금 연체 시 신용점수 폭락 위험	정상 만기연장 차환으로 신용점수 방어

이처럼 전환보증은 빚을 탕감해 주는 개인회생이나 신용회복과는 달리, 정상 사업자가 신용점수 하락 없이 대출 상환 스케줄을 합법적으로 뒤로 미루고 숨통을 틔우는 가장 강력한 정책 금융 도구입니다.

전환보증 지원 대상 자격과 필수 확인 요건

전환보증은 모든 대출에 적용되는 것이 아닙니다. 반드시 지역신용보증재단 보증서를 담보로 은행에서 실행된 보증부 대출이어야 합니다. 소진공 직접대출이나 순수 은행 신용대출은 대상에서 제외되므로 본인의 대출 종류를 먼저 확인해야 합니다.

1. 지원 대상 (기본 요건)

사업자 요건: 사업자등록증을 보유하고 신청일 현재 정상 영업 중인 소상공인 (개인사업자 및 소기업 법인)
기존 대출 요건: 전국 17개 지역신보의 보증서를 담보로 은행에서 빌린 대출 잔액이 남아 있는 차주
상환 상태: 원금 상환이 진행 중이거나, 향후 1~3개월 이내에 거치기간이 종료되어 원금 상환이 예정된 사업자
신용 상태: 나이스(NICE) 또는 올크레딧(KCB) 개인신용평점 기준 정상 대출 거래가 가능한 자

2. 지원 제외 및 부결 대상 (주의사항)

세금 체납: 국세(부가가치세, 종합소득세) 또는 지방세(취득세, 재산세)를 체납 중인 경우 (단, 분납 승인을 받고 성실 납부 중인 경우 일부 소명 가능)
금융 연체: 현재 은행, 카드사, 제2금융권에 연체 중이거나 신용관리정보(연체정보, 대위변제, 채무불이행)가 등재된 경우
보증 사고 상태: 기존 보증기관(신보, 기보, 지역신보)에 대위변제 또는 사고가 발생한 이력이 있는 경우
휴·폐업 사업자: 신청일 현재 국세청 사업자등록 상태가 휴업 또는 폐업인 사업자
보증 제한 업종: 유흥주점, 도박 및 사행성 업종, 무도장, 부동산 임대업 등 정책자금 융자 제외 대상 업종

대출 트랙별 지원 한도와 만기 5년 연장 혜택 구조

전환보증의 핵심은 기존 보증의 잔액 범위 내에서 전액을 새로운 만기 연장 보증으로 맞바꾸는 것입니다. 신규로 대출 한도를 늘려주는 것이 아니라, 기존 대출을 새 대출로 상환(대환)하면서 갚는 기간을 확 늘려주는 구조입니다.

1. 지원 한도

기존 보증 잔액 전액: 현재 남아 있는 지역신보 보증부 대출 잔액 전액을 한도로 설정합니다.
복수의 지역신보 보증 대출이 있는 경우, 합산하여 전환 신청이 가능한지 여부는 관할 지역재단별 세부 지침에 따릅니다.

2. 상환 방식 및 만기 구조

대출 기간: 최대 5년
상환 방법:
- 트랙 A (거치형): 1년 거치 후 4년 원금 균등 분할상환
- 트랙 B (분할형): 거치 없이 5년 원금 균등 분할상환
만약 기존에 만기가 1년밖에 남지 않아 매달 250만 원씩 갚아야 했던 대출이라면, 5년 분할상환으로 전환할 경우 월 원금 납부액이 약 50만 원 수준으로 떨어져 월 현금 흐름이 극적으로 개선됩니다.

3. 금리 및 이차보전 혜택

기본 금리: 협약 은행의 기준금리(COFIX 등) + 가산금리
정부·지자체 이차보전: 중기부 및 지자체 소상공인 육성자금 조례와 연계되어 연 1.0%p ~ 2.5%p 수준의 이자를 행정기관이 대신 납부해 줍니다.
결과적으로 소상공인이 실제로 부담하는 최종 실행 금리는 연 3~4%대 안팎으로 낮아집니다.
보증료율: 연 0.8% ~ 1.0% 수준의 보증료가 발생하며, 일부 취약 차주나 성실 상환 차주에게는 보증료 감면 혜택(0.2%p 인하)이 적용됩니다.

필수 제출 서류 및 사전 준비물

온택트 모바일 앱(보증드림)을 이용하면 공공 마이데이터와 스크래핑을 통해 대부분의 행정 서류가 자동 제출됩니다. 다만 자동 조회가 실패하거나 방문 접수를 진행할 경우 아래 서류를 미리 갖추어야 합니다.

서류명	발급처	필수 기재 및 확인 사항
사업자등록증명	정부24 / 홈택스	신청일 기준 1개월 이내 발급분, 정상 계속사업자 확인
부가가치세 과세표준증명원	홈택스 / 손택스	최근 2개년도 과세기간 증명 (매출 실적 확인용)
국세 납세증명서 (완납증명)	홈택스	유효기간 내 증명서 (체납 없음을 증빙)
지방세 납세증명서	위택스 / 정부24	전국 지방세 체납 없음 확인용
금융거래확인서	기존 대출 취급 은행	기존 보증부 대출의 원금 잔액, 보증서 번호, 계좌번호 명시
사업장 및 자택 임대차계약서	본인 보관본	임차 사업장인 경우 계약서 사본 준비

팁: 공동인증서나 금융인증서를 스마트폰에 미리 준비해 두면, 보증드림 앱에서 국세청과 행안부 서류가 원클릭으로 자동 연동되어 종이 서류 발급 시간을 대폭 아낄 수 있습니다.

보증드림 모바일 앱 비대면 신청 4단계

신용보증재단중앙회가 운영하는 온택트 보증 시스템인 보증드림 앱을 이용하면 재단 지점을 방문하지 않고도 스마트폰으로 15분 만에 접수를 마칠 수 있습니다.

[1단계: 본인인증] ──> [2단계: 기존대출 조회] ──> [3단계: 전환보증 신청] ──> [4단계: 은행 전자약정]
(보증드림 앱 로그인)     (보증부대출 잔액 확인)     (상환방식·만기 선택)      (모바일 대환 실행)

1단계: 보증드림 앱 설치 및 본인인증

스마트폰 앱스토어 또는 구글 플레이스토어에서 보증드림을 검색해 설치합니다.
주민등록번호 입력 후 PASS 앱, 토스, 카카오페이 또는 공동·금융인증서로 본인인증을 완료합니다.

2단계: 사업자 정보 등록 및 기존 대출 스크래핑

대표자 본인 명의의 사업자등록번호를 선택합니다.
공공 마이데이터 동의를 누르면 국세청 매출 자료와 기존 지역신보 보증서 발급 내역이 자동으로 스크래핑됩니다.
화면에 표시된 기존 대출 중 전환보증 대상이 되는 보증부 대출 건을 확인하고 선택합니다.

3단계: 전환보증 신청서 작성 및 상환조건 선택

대출 만기(최대 5년)와 상환 방식(1년 거치 4년 분할상환 또는 5년 분할상환)을 선택합니다.
거래를 희망하는 협약 은행(기존 대출 은행)을 지정하고 보증 신청서를 최종 제출합니다.
관할 지역신보 담당자가 배정되어 비대면 심사가 진행되며, 통상 2~4영업일 이내에 심사 결과가 카카오톡 알림톡으로 발송됩니다.

4단계: 보증서 발급 승인 및 은행 모바일 전자 약정

지역신보에서 보증 승인이 완료되면 전자보증서가 선택한 은행으로 즉시 전송됩니다.
해당 은행의 모바일 뱅킹 앱(KB스타뱅킹, 신한 쏠, 우리WON 등)에 접속합니다.
정책자금 / 대환대출 전자약정 메뉴에서 약정서에 전자서명하면, 기존 대출이 상환 처리되고 새로운 5년 만기 대출로 전환이 완료됩니다.

신청 전 반드시 확인할 5가지 체크포인트

신청 버튼을 누르기 전, 사소한 실수로 부결되거나 시간을 낭비하지 않도록 아래 5가지 포인트를 반드시 점검하세요.

기존 대출이 ‘지역신보 보증부 대출’인지 확인했는가?: 소진공 직접대출, 신용보증기금(기보·신보) 대출, 은행 자체 신용대출은 지역신보 전환보증 대상이 아닙니다.
국세와 지방세 체납이 없는가?: 단 10만 원의 자동차세나 주민세 체납이 있어도 전산 심사에서 즉각 탈락합니다. 홈택스와 위택스에서 완납 상태를 먼저 확인하세요.
기존 대출 은행의 통장 압류나 연체 이력이 없는가?: 최근 3개월 이내 잦은 연체가 있었다면 심사 시 보증 비율이 축소되거나 거절될 수 있습니다.
보증료(연 1% 수준) 납부 여력을 확인했는가?: 보증서가 발행될 때 1년 단위 또는 분할 방식으로 보증수수료가 출금되므로 결제 계좌 잔고를 확인해야 합니다.
예산 소진형 선착순 지원임을 인지했는가?: 전환보증은 연간 및 분기별 배정 예산(5,000억 원)이 소진되면 조기 마감됩니다. 만기가 임박했다면 미루지 말고 즉시 신청하세요.

출처 및 마지막 확인일

중소벤처기업부 기업금융과 소상공인 금융지원 종합대책: https://www.mss.go.kr
신용보증재단중앙회 소상공인 전환보증 공고: https://www.koreg.or.kr
소상공인시장진흥공단 정책자금 누리집: https://ols.semas.or.kr
마지막 확인일: 2026-09-09

원리금 상환 막막할 때! 대출 만기 5년 늘리는 2026 소상공인 전환보증 신청법